案例1 富二代如何实现移民梦

　　李先生今年33岁，接班父亲的贸易公司担任副总经理，月入2万元到10万元不等，平均每年约有50万元收入。去年10月份将股票全部清仓提前还了房贷。目前拥有住宅、写字楼共4套，市值1000万元，其中写字楼公司自用，住宅出租每月租金收入约2万元，还在盐田拥有一套市值1500万元的别墅，在成都拥有两套市值60万元的住宅。此外，还有50万元银行存款，每月生活开支约2万元。

　　 理财困惑：

　　1. 希望40岁能退休并移民加拿大。

　　2. 目前除了房产和存款没有任何投资，由于深圳楼市低迷，这些房产是否该出手，假如出手有无更好的投资产品。

　　 案例分析：

　　李先生现在距离期望的退休年龄还有7年，工作稳定，个人资产逾2600余万元，但绝大部分为固定资产，移民加拿大需一大笔现金支出，因此需将现有固定资产进行调整令其保值升值。

　　 理财建议：

　　1. 如按李先生到80岁的生活支出来测算，退休后的40年花费主要包括日常生活费、购房、购车和旅游费等各项开支。假设其每年在加拿大生活费约为36万元，购房约200万元，购车约10万元，每年旅游费用约4万元，年通胀率为5%，则退休移民后的花费约为690万元。上述测算仅考虑李先生个人花费，如再加上婚姻、子女教育、保险及遗产等问题，移民后所需费用将有所调整。

　　目前李先生的个人资产已能满足退休后移民生活支出，但房产投资比过于集中，风险太高，且深圳及其他城市房产已经历了前两年高速增长，目前投资机会不大，建议将成都两处房产做获利了结。别墅有一定的升值潜力，李先生移民后回国住别墅的可能性不大，因此可根据市场情况适时将别墅卖掉。由于人民币升值压力仍在，深圳的4套住宅及写字楼除了公司自用外还有稳定的租金收入，有一定的升值和保值价值，建议暂时保留。

　　2. 若将成都房产及深圳别墅卖掉后，再加上原有的50万元存款，约有1610万元的资金可用于投资。由于目前资产比较充裕，且退休移民后无固定收入来源（公司分红除外），建议资产配置以稳健投资为主，考虑到今后移民到加拿大，进行投资规划时还应注意到本外币升值的问题。建议投资以下产品：

　　（1）拿1200万元至1500万元投资银行打新股类理财产品、债券型基金。

　　（2）购买100万元至200万元增强型基金优选等结构性理财产品。

　　（3）购买80万元投连险。该产品不仅提供身故保险，且可进行中长期投资。

　　（4）每月基金定投2--3万元。避免择时风险，长期投资，复利效果明显，即便是移民后该项投资仍可继续。

　　 案例2 专职炒股如何调整资产配置

　　刘先生今年35岁，多年从事广告业，现在公司基本处于关闭状态。目前拥有6套住房，贷款全部还清，总市值约400万元。他出租了4套小户型，每月收租约7000元。目前在家专门炒股，有200万人民币存款，另有50万在A股市场，目前实现了150%的收益，另有80万港币投资港股，目前亏损了30%。除了房租没有任何其他收益，每月生活开支约2000元，没有买保险。

　　 理财困惑：

　　没有合适工作，希望以后能专心在家炒股，也想获得稳定收入及保障。除了炒股，资产如何更合理配置。

　　三五年内打算结婚生子，从现在开始怎样储备孩子教育金。

　　 案例分析：

　　刘先生目前拥有价值400万元的房产和200万元的股票资产，没有固定工作，单就个人来看经济基础还不错，但近5年内打算结婚生子，应增加家庭财务保障计划，并调整资产配置。

　　 理财建议：

　　1. 保险规划：因没有固定工作需提高抗风险能力，建议买商业保险中定期寿险+意外险，附加重疾险，每年支出保费约1万元。

　　2. 结婚计划：有住房6套，假设平均每套价值60多万元，4套出租作为稳定的生活来源可继续出租，另两套可以出售买一套更大的房子作为结婚用新房。

　　3. 教育金规划：从现在开始从房租中每月拿出2000元购买基金定投。2000元购买货币基金储备结婚、装修等费用，3000元留做生活备用支出。

　　4. 资产配置调整：建议A股保留50万，另70万购买低风险理财产品，30万去港股补仓。

　　（作者：杜雅文）

　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。